長(zhǎng)期以來，住房貸款政策的一舉一動(dòng)都備受關(guān)注。在過去的兩天里，個(gè)人住房貸款調(diào)整的消息再次引爆了朋友圈。那么，住房貸款利率調(diào)整的影響是什么呢？引入新的抵押貸款利率法規(guī)有什么意義？

上周決定改革完善市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)2023年8月25日，央行形成機(jī)制后，又發(fā)布了商業(yè)個(gè)人住房貸款利率調(diào)整公告。具體內(nèi)容如下：

為堅(jiān)決貫徹房子是用來住的，不是用來炒的的定位和房地產(chǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期管理機(jī)制，改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）在形成機(jī)制的過程中，確保區(qū)域差異化住房信貸政策的有效實(shí)施，保持個(gè)人住房貸款利率水平的基本穩(wěn)定，維護(hù)借款人的合法權(quán)益發(fā)放的商業(yè)個(gè)人住房貸款利率公告如下：

1、自2023年10月8日起，以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)，形成新的商業(yè)個(gè)人住房貸款利率。加值應(yīng)符合國(guó)家和地方住房信貸政策的要求，反映貸款風(fēng)險(xiǎn)，并在合同期限內(nèi)保持不變。

2、借款人申請(qǐng)商業(yè)個(gè)人住房貸款時(shí)，可與銀行金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價(jià)周期。重定價(jià)周期最短為一年。在利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。貸款合同中應(yīng)明確利率重定價(jià)周期和調(diào)整方法。

3、第一套商業(yè)個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，第二套商業(yè)個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。

四、中國(guó)人民銀行省級(jí)分行應(yīng)當(dāng)按照城市政策的原則，指導(dǎo)省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)的變化，確定轄區(qū)內(nèi)第一、第二商業(yè)個(gè)人住房貸款利率的下限。

5、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的加分下限，明確商業(yè)個(gè)人住房貸款利率定價(jià)規(guī)則，結(jié)合本機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件，合理確定每筆貸款的具體加分值。

6、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù)，依法保護(hù)借款人的合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益，嚴(yán)禁提供個(gè)人住房貸款抵押和抵押服務(wù)，確保相關(guān)工作順利有序進(jìn)行。

7.2023年10月8日前，已發(fā)放的商業(yè)個(gè)人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)個(gè)人住房貸款仍按原合同執(zhí)行。

8、商品房購(gòu)房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。

值得一提的是，在上周，有傳言稱抵押貸款可能會(huì)下降，加上8月20日的一年期LPR與以往相比，果然水平下降了10個(gè)BP，因此，降低抵押貸款的謠言猖獗。因此，央行25日出臺(tái)個(gè)人住房貸款調(diào)整新規(guī)后，各地房地產(chǎn)圈出現(xiàn)刷屏。有人想象新規(guī)定有利房地產(chǎn)市場(chǎng)。那么，真實(shí)情況如何？

中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公告主要針對(duì)新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率，個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國(guó)新發(fā)放的首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR(8月20日5年以上)LPR4.85%；兩套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)(8月20日5年以上)LPR計(jì)算為5.45%)，與我國(guó)個(gè)人住房貸款實(shí)際最低利率基本相同。同時(shí)，中國(guó)人民銀行分行將指導(dǎo)省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制及時(shí)確定地方政府LPR加點(diǎn)下限。與改革前相比，居民家庭申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的利息支出基本不受影響。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，其實(shí)對(duì)降低抵押貸款和放松限制有各種幻想的人，無非是希望放松政策，刺激市場(chǎng)復(fù)蘇。然而，房地產(chǎn)市場(chǎng)的回暖不僅僅是減少個(gè)人商業(yè)貸款。對(duì)于房地產(chǎn)企業(yè)來說，最重要的是開發(fā)貸款而不是個(gè)人貸款。在央行的新規(guī)定中，開發(fā)貸款沒有提及。對(duì)于樓市來說，卡脖子政策首先是限購(gòu)限貸，這些政策還沒有松動(dòng)的跡象。因此，僅憑個(gè)人貸款新規(guī)出現(xiàn)市場(chǎng)化靈活性就斷言利好樓市，可是太早開心了。

中國(guó)改革開放已進(jìn)入深水區(qū)。房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)燒、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢、人口紅利消退、中美經(jīng)貿(mào)摩擦升級(jí)……各種問題交織在一起，剪斷理還亂，各方利益糾纏，牽一發(fā)動(dòng)全身。以LPR個(gè)人商業(yè)貸款利率的靈活性取代了固定利率。但是，商貸利率不得低于相應(yīng)期限LPR利率加60個(gè)基點(diǎn)，更能說明中央堅(jiān)持不炒房的決心沒有改變。

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