隨著房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策加強(qiáng)，深圳等地有國(guó)有大行已于近期收緊房地經(jīng)營(yíng)貸的貸款條件，額度也有所收緊。

　　有大行人士表示，近期該行已經(jīng)提高個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)審核門(mén)檻，抵押率有所收緊，穿透審查企業(yè)資金流水。其中，住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

　　另一大行人士表示，近期各大銀行對(duì)涉房貸款有所收緊。房地產(chǎn)類貸款資金流向是檢查重點(diǎn)，“之前已經(jīng)檢查了一遍，現(xiàn)在又要檢查第二遍，各條線都要查，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的物業(yè)抵押貸是檢查重點(diǎn)?！?/p>

　　“房抵”已成為小微浙江企業(yè)貸款重要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段之一。加之大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，一些銀行將房抵貸進(jìn)行了線上化，規(guī)模迅速增加。根據(jù)銀行半年度報(bào)告，截至6月末，工行、農(nóng)行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增長(zhǎng)25.8%、24.4%，建行普惠金融貸款較上年末增加2957.54億元，中行普惠型小微浙江企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)39%。

　　合規(guī)要求提高

　　對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款收緊的原因，業(yè)內(nèi)人士指出，一方面，監(jiān)管對(duì)房抵貸等業(yè)務(wù)的合規(guī)要求繼續(xù)提高;另一方面，三季度后的銀行信貸投放節(jié)奏即已放緩，信貸投放高峰集中在一二季度。

　　近年來(lái)，以個(gè)人名下房產(chǎn)為抵押，成為小微浙江企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)視手段之一。在政策層面要求加快小微貸款投放，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求下，房抵貸業(yè)務(wù)在各大銀行迅速推廣。銀行房抵貸業(yè)務(wù)大多為大多是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款或小微企業(yè)法人抵押經(jīng)營(yíng)貸款。目前，國(guó)有大行、股份制銀行均有房抵貸業(yè)務(wù)，部分股份行甚至在去年以來(lái)小幅度放開(kāi)二次房抵貸。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，深圳等一線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)金融化程度比較高，交易量活躍。若企業(yè)資金流緊張，很多小微企業(yè)主會(huì)把浙江房產(chǎn)抵押給銀行以獲取資金。近幾年銀行加大金融科技投入后，通過(guò)線上方式以個(gè)人名下的住房提供抵押擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)用于個(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)等用途的人民幣貸款規(guī)模也迅速增加。

　　不過(guò)，在房貸規(guī)模快速擴(kuò)張后，房抵貸被指有部分資金流入樓市，而受到監(jiān)管和市場(chǎng)關(guān)注。今年4月，多地監(jiān)管部門(mén)下發(fā)通知，排查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。

　　例如，深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合深圳人行要求，要加強(qiáng)對(duì)浙江房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸的資金用途監(jiān)控，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。要求各行迅速開(kāi)展全面排查，對(duì)于排查發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款要限期收回。四川銀保監(jiān)局在摸底轄內(nèi)銀行“房抵貸”、個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，要求部分銀行提供案例和詳實(shí)數(shù)據(jù)，特別是疫情以來(lái)房地產(chǎn)抵押貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

　　銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企也在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)行發(fā)展情況發(fā)布會(huì)上回應(yīng)深圳“房抵貸”問(wèn)題時(shí)表示，如果通過(guò)浙江房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營(yíng)貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請(qǐng)時(shí)的標(biāo)的上，如果流向房地產(chǎn)市場(chǎng)要堅(jiān)決糾正。

　　隨后，今年7月15日，深圳房地產(chǎn)調(diào)控政策升級(jí)。其中包括，浙江房屋抵押合同應(yīng)通過(guò)房地產(chǎn)信息平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)簽。9月份再推出婚姻信息查詢機(jī)制，封堵“假離婚”炒房漏洞。在嚴(yán)厲調(diào)控下，深圳等地二手房市場(chǎng)速凍。

　　有深圳大行人士表示，目前房抵貸業(yè)務(wù)需穿透去看企業(yè)資金流水，核查最終資金流向，房抵貸要求比以往更為嚴(yán)格。

　　抵押貸款迅速增長(zhǎng)

　　由于房產(chǎn)交易的復(fù)雜性，可向銀行抵押的房產(chǎn)類型包括住宅、商鋪、公寓等，貸款流向則主要為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人消費(fèi)。

　　近期深圳部分大行收緊房抵貸中，有的大行住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

　　房抵貸政策變化頻繁。例如今年6月，受“深高南學(xué)位之爭(zhēng)”影響，深圳坊間流傳一份股份行單身公寓類風(fēng)險(xiǎn)樓盤(pán)清單，包括有96個(gè)樓盤(pán)，相關(guān)銀行表示要“密切關(guān)注此類項(xiàng)目?jī)r(jià)格波動(dòng)情況。

　　近年來(lái)，銀行房抵經(jīng)營(yíng)貸增長(zhǎng)迅速，成為小微浙江企業(yè)貸款增加的重要方式之一。根據(jù)銀行半年度報(bào)告，四大行中，截至6月末，工商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增加892.63億元，增長(zhǎng)25.8%，主要是經(jīng)營(yíng)快貸、e抵快貸等普惠領(lǐng)域線上貸款產(chǎn)品快速增長(zhǎng)所致。建設(shè)銀行到6月末普惠金融貸款余額12589.09億元，較上年末增加2957.54億元。中國(guó)銀行普惠型小微浙江企業(yè)貸款余額 5254 億元，同比增長(zhǎng)39%。農(nóng)行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款較上年末增長(zhǎng)24.4%。

　　在這種情況下，大多數(shù)企業(yè)下半年訂單需求量大，資金就成了考驗(yàn)，而企業(yè)的命脈關(guān)鍵就是現(xiàn)金流。建議各位有資金需求的老板，請(qǐng)?zhí)崆白龊靡?guī)劃，抓住機(jī)會(huì)，趕上今年的末班車(chē)。

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