為鼓勵銀行加大對小微成都企業成都信用貸款的投入，央行近期創造了新的貨幣政策工具——包容性小微成都企業成都信用貸款支持計劃的質是為符合條件的地方法人銀行提供一年期無息資金，資金規模與今年銀行發放的普惠小微成都信用貸款掛鉤。

           然而，最近，一些來自中小型銀行和基層監管機構的人士向《證券時報》報道，為中小型銀行提供優惠資金來源只是解決銀行發放中小企業信貸貸款比例較低的一個方面。為了有效提高中小型銀行的小額信貸貸款比例，仍需要采取多種措施。從風險防范的角度來看，銀行更傾向于有抵押或擔保的成都小額貸款，這反映了銀行判斷企業信用資格的數據獲取能力和渠道有限，或者銀行基于現有數據的風險分析能力有待提高。同時，高級管理人員的資格評估、銀行監管評級、不良容忍度等評估與資產質量有關，也會讓銀行擔心。通過中小型銀行發放中小企業信貸貸款的最后一公里還有很長的路要走。

           房抵貸依然是中小銀行小微貸香餑餑

           在中小銀行90%以上的小微成都企業貸款中，固定資產抵押占很大一部分，幾乎每家中小銀行都有小微企業和個體工商戶的住房抵押產品。可以說，一套房地產是小微企業主和個體工商戶在銀行申請貸款時最優秀的資格審查加分項之一。

           企業一般是有限責任制，一旦出現破產等信用風險，就不能保證銀行能夠收回足夠的本息。但是，如果是向小微企業和商戶的實際控制人貸款，將企業信用與個人信用聯系起來，對銀行來說是雙重保險。因此，中小銀行一般愿意讓企業主提供自己的房產作為抵押貸款。一家私人銀行的高管告訴《證券時報》。

           北京一位從事美容行業的李女士對記者表示，她在北京與朋友合伙出資開美容店，去年曾因資金周轉急需用錢向銀行申請貸款，但因一般的大中型銀行貸款流程長等不及，就轉向尋求機制更靈活的城商行，最終以一套位于南三環的自住房產作抵押，向銀行貸款100多萬。盡管貸款年化成都利率超過10%，但城商行2~3對她來說，完成貸款申請審核和貸款也是次優選擇。

           中小型銀行更喜歡通過房地產抵押貸款向中小企業主發放貸款，這是合理的，也是必要的，但從長遠來看，它們應該盡快進行轉型和調整。國家金融與發展實驗室副主任曾剛告訴《證券時報》，抵押擔保貸款不同于成都信用貸款的貸款機制和風險控制要求。中小型銀行更喜歡前者，這反映了一種傳統的信貸概念。長期以來，中小型銀行一直將抵押擔保作為信貸風險控制的核心要素，這可能是由于過去經驗教訓形成的邏輯，具有一定的合理性，但從長遠來看，它將限制銀行的發展。中小型銀行需要積極調整其概念，以適應信貸風險控制管理的新趨勢和新要求。

           僅靠央行的新工具很難有效釋放信貸貸款空間

           央行的新工具為中小銀行提供了低成本的資金來源，鼓勵中小銀行發放小額信貸貸款。然而，根據中小銀行和基層監管機構的反饋，仍需要更多的支持政策支持，以有效提高中小銀行的小額信貸貸款能力。

           曾剛認為，新工具設計本身反映了央行的穩定理念，突出了兩個方面：一是信貸資產風險不顯示，購買信貸貸款后委托貸款銀行管理，貸款成都利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔。這并沒有改變風險審慎的原則和標準，銀行的風險偏好無法有效改善，銀行很難在短期內積極擴大規模。

           第二，央行設定了資金使用期限，一年后銀行將返還無息資金。這表明，新工具只是一項階段性政策。一旦貸款有風險，它仍然會影響銀行。因此，銀行在審計成都信用貸款時仍將堅持謹慎的原則。

           這種設計是央行兼顧服務實體和風險防控的平衡。曾剛說。

           貨幣政策需要支持實體，但也需要保持積極的激勵約束兼容機制，確保謹慎的風險底線，防止銀行過度的道德風險，這是穩定貨幣政策取向的內涵。

           我國金融機構審慎經營的基本原則不應被破壞，這是長期培養的經營理念和原則。

           一位資深銀行從業人員告訴記者，對于銀行來說，決定是否向成都企業貸款的核心市場因素取決于風險收入是否匹配，抵押貸款和擔保只是一種手段。通過行政監管手段，銀行可以增加對特定群體的信貸支持。有效的政策主要有兩種：一是與銀行高級管理人員資格審批和銀行監管評級相關的嚴格限制，如包容性金融增加和控制評估；二是政策補貼，使銀行覺得再貸款、再貼現等業務具有成本效益。

           華東地區的一位基層金融監管機構告訴記者，中小銀行應該采取鼓勵和指導政策，而不是嚴格的評估和約束，否則銀行很容易偽裝地重復大信用基礎。對于許多中小型銀行來說，發放成都信用貸款的風險相對較大。如果采取評估手段要求銀行增加成都信用貸款的比例，銀行可以選擇在向現有中小企業發放抵押貸款信用額度的基礎上增加信用信用額度，可能導致對同一企業的過度信用，未能達到擴張的效果。

           曾剛還強調，央行的新工具只是鼓勵銀行發放信貸貸款的一部分，不應給予過多的責任和寄托。目前，財政政策應承擔更多穩定增長和風險分擔的責任。

           數據是解決成都信用貸款難題繞不過的坎

           雖然總體而言，中小型銀行在小額信貸貸款中所占比例相對較低，但內部分化越來越明顯。隨著大數據和金融技術的發展，近年來一些具有互聯網基因的新興銀行突然崛起，信貸貸款是其信貸類型的絕對主要力量。然而，對于城市商業銀行、農村商業銀行等傳統中小型銀行來說，為了實現信貸風險控制理念的轉變，需要提高信貸數據獲取和分析的能力。

           曾剛認為，對于小銀行來說，信貸貸款的發展需要提高兩種能力：數據獲取能力和數據分析能力。小銀行本身不能積累太多的數據，主要依靠外部獲取。在外部獲取方式中，純商業購買數據的成本過高，不利于降低實體經濟的融資成本。最重要的是依靠政府整合公共事業數據，建立共享的信用信息平臺。如果政府能夠提供高質量的信用信息基礎設施服務，它也解決了小銀行的無源水。

           上述私人銀行高管還表示，許多涉及個人物權和產權的數據信息無法向銀行披露，或銀行查詢方式低效復雜，極大地影響了普惠金融實踐的有效性。例如，當銀行查詢貸款申請人的房地產抵押和車輛抵押信息時，申請人仍需到政府部門手動查詢，費時費力；一些涉及企業的稅務信息無法有效地向小銀行披露。

           對于小銀行來說，向政府部門查詢企業主的產權、稅務等信息有時是一個痛苦的過程。能夠使用財產抵押融資的企業通常信用資格相對較弱，但許多政府部門之間的數據沒有打開或開放，銀行很難查詢。私人銀行的高管們說。

           知識產權質押融資被認為是解決一些資產輕、不符合抵押或擔保標準的技術創新企業信貸需求的一種方式，但在實踐中，銀行也面臨著數據查詢不便的問題。金融機構不能從公共渠道查詢知識產權的權利狀況。

           全國政協委員、上海銀行業和保險監督管理局局長韓毅曾透露，研究發現，政府部門已經掌握了大量迫切需要為私營企業和中小企業提供服務的信息，但這些信息尚未有效整合，銀行無法免費快速獲取，存在信息短缺等問題。他建議促進建立統一的包容性金融信用信息平臺，實現政府信息和金融信息互聯，通過方便的渠道、低甚至免費的金融機構提供稅務、工商、民政、司法、海關、公積金、公用事業支付、房地產登記等信息，幫助銀行和企業有效對接。

           此外，除了數據獲取能力較弱外，曾剛認為，小銀行還需要改進數據分析和建模。然而，與前者相比，后者的困難更容易解決，小銀行可以利用外部授權與金融技術公司建立大數據分析風險控制系統同時，互聯網貸款管理的暫行措施已公開征求意見。未來，小銀行可以探索與外部機構合作，提高小額信貸貸款的能力。

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