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但是，最近，一些中小型銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)向《證券時(shí)報(bào)》記者報(bào)道，為中小型銀行提供優(yōu)惠資金來源，只是為了解決中小企業(yè)信貸貸款比例較低的問題，有效提高中小型銀行小額信貸貸款比例仍需要多管齊下。從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來看，銀行將更傾向于抵押或擔(dān)保的成都小額貸款，這反映了銀行判斷企業(yè)信用資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或者需要提高銀行基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力。同時(shí)，高級管理人員資格評估、銀行監(jiān)管評級、不良容忍度等評估都與資產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)，也會(huì)讓銀行擔(dān)心。開放中小型銀行發(fā)放中小企業(yè)信貸貸款的最后一公里仍然很重要。

房貸依然是中小銀行的甜點(diǎn)

在中小銀行90%以上的小微成都企業(yè)貸款中，固定資產(chǎn)抵押占大多數(shù)。幾乎每家中小銀行都有針對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的住房抵押貸款產(chǎn)品?？梢哉f，當(dāng)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶到銀行申請貸款時(shí)，房地產(chǎn)是最優(yōu)秀的資格審查獎(jiǎng)金之一。

企業(yè)一般是有限責(zé)任制，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)等信用風(fēng)險(xiǎn)，就不能保證銀行能夠收回全部本金成都利息。然而，如果它是向中小企業(yè)和商家的實(shí)際控制人貸款，并將企業(yè)信用與個(gè)人信用結(jié)合起來，這對銀行來說是一種雙重保險(xiǎn)。因此，中小型銀行一般都愿意讓企業(yè)主提供自己的財(cái)產(chǎn)來申請抵押貸款。一位私人銀行高管告訴《證券時(shí)報(bào)》記者。

一位從事美容行業(yè)的李女士告訴記者，她在北京與朋友合伙開了一家美容店。去年，由于資金周轉(zhuǎn)，她急需資金向銀行申請貸款。然而，由于一般大中型銀行的長期貸款流程，她轉(zhuǎn)向?qū)で蟾`活機(jī)制的城市商業(yè)銀行，最終以南三環(huán)的一套自用房地產(chǎn)作為抵押品，向銀行貸款100多萬元。雖然貸款年化成都利率超過10%，但城市商業(yè)銀行2~三天就能完成貸款申請審核和貸款，對她來說也是次優(yōu)選擇。

中小銀行更喜歡以房地產(chǎn)抵押的方式向小微企業(yè)主發(fā)放貸款，這是合理的，也是必要的，但從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)該盡快進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛告訴《證券時(shí)報(bào)》，抵押擔(dān)保貸款的貸款機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制要求不同于信貸貸款。中小銀行更喜歡前者，這反映了傳統(tǒng)的信貸觀念。長期以來，中小銀行將抵押擔(dān)保視為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的核心要素，這可能是因?yàn)檫^去經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)形成的一套邏輯是合理的，但從長遠(yuǎn)來看，它將限制銀行的發(fā)展。中小銀行需要積極調(diào)整理念，適應(yīng)信貸控制的新趨勢和新要求。

依靠央行的新工具很難有效釋放信貸空間

中央銀行的新工具為中小型銀行提供了低成本的資金來源，以鼓勵(lì)中小型銀行發(fā)放小額信貸貸款。然而，從中小型銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一些反饋來看，它仍然需要更多的支持政策來有效地提高中小型銀行的小額信貸貸款能力。

曾剛認(rèn)為，新的工具設(shè)計(jì)本身反映了央行穩(wěn)定的理念，突出了兩個(gè)方面：一是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是表，貸款銀行管理后購買信貸貸款，貸款成都利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔(dān)。這不會(huì)改變審慎風(fēng)險(xiǎn)的原則和標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好不能有效改善，銀行很難在短期內(nèi)積極擴(kuò)大規(guī)模。

二是中央銀行設(shè)定了資金使用期限，一年后銀行應(yīng)返還無息資金。這表明，新工具只是一項(xiàng)階段性政策。一旦貸款有風(fēng)險(xiǎn)，銀行的后續(xù)行動(dòng)仍將受到影響。因此，銀行在審查信堅(jiān)持審慎原則。

這種設(shè)計(jì)是央行兼顧服務(wù)實(shí)體和風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡。

貨幣政策需要支持實(shí)體，但也需要保持積極的激勵(lì)約束兼容機(jī)制，確保審慎風(fēng)險(xiǎn)的底線，防止銀行產(chǎn)生過多的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是穩(wěn)定貨幣政策取向的內(nèi)涵。

不應(yīng)破壞我國金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營的基本原則，這是長期培育的經(jīng)營理念和原則。

一位資深銀行家告訴記者，對于銀行來說，決定是否向成都企業(yè)貸款的核心市場因素取決于風(fēng)險(xiǎn)和收益能否匹配，而抵押和擔(dān)保只是一種手段。通過行政監(jiān)管手段，銀行可以增加對特定群體的信貸支持。有效政策主要有兩種類型：一種是與銀行高管資格審批和銀行監(jiān)管評級相關(guān)的嚴(yán)格限制，如普惠金融的兩增兩控評估；第二，政策補(bǔ)貼讓銀行覺得做這項(xiàng)業(yè)務(wù)很劃算，比如再貸款和再貼現(xiàn)。

中國東部地區(qū)一位基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)告訴記者，中小銀行發(fā)放小額信貸應(yīng)采取鼓勵(lì)和引導(dǎo)政策，而不是嚴(yán)格的考核和約束，否則銀行很容易變相重復(fù)授信大戶。對于許多中小銀行來說，發(fā)放成都信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對較大。如果要求銀行通過評估手段增加成都信用貸款的比例，銀行可以選擇在向現(xiàn)有小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款信用額度的基礎(chǔ)上增加信用額度，這可能導(dǎo)致對同一企業(yè)的過度信用，沒有達(dá)到擴(kuò)張的效果。

數(shù)據(jù)是解決成都信用貸款問題的關(guān)鍵

整體來看，中小銀行對小微信貸貸款中所占比例相對較低，但內(nèi)部分化越來越明顯。隨著大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)的發(fā)展，近年來一些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，信貸貸款是其信貸類型的絕對主力軍。然而，對于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小銀行來說，要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念的轉(zhuǎn)變，信貸數(shù)據(jù)獲取和分析能力有待提高。

曾剛認(rèn)為，對于小型銀行來說，信貸貸款的發(fā)展需要提高兩個(gè)方面：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依賴于外部獲取。在外部獲取方式中，純商業(yè)購買數(shù)據(jù)的成本過高，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。最重要的是依靠政府整合公用事業(yè)數(shù)據(jù)，創(chuàng)建一個(gè)共享的信用信息平臺。如果政府能夠提供高質(zhì)量的信用信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，它也將解決小銀行的無源水問題。

上述民營銀行高管也表示，許多涉及個(gè)人物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)和信息無法向銀行披露，或者銀行查詢的方式效率低效、復(fù)雜，極大地影響了銀行實(shí)踐普惠金融的有效性。例如，銀行仍然需要向政府部門手動(dòng)查詢貸款申請人的房地產(chǎn)抵押和車輛抵押信息，這既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力；一些涉及企業(yè)的稅務(wù)信息不能有效地向小銀行披露。

對于小銀行來說，向政府部門查詢企業(yè)主的產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時(shí)是一個(gè)痛苦的過程。能夠使用財(cái)產(chǎn)抵押貸款融資的企業(yè)通常具有相對較弱的信用資格，但許多政府部門之間的數(shù)據(jù)不連接或不夠開放，因此銀行很難查詢。上述私人銀行高管表示。

國家政協(xié)委員、上海銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理局局長韓毅曾透露，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政府部門掌握了大量銀行服務(wù)民營企業(yè)和中小微企業(yè)急需的信息，但目前這些信息尚未得到有效整合，銀行無法免費(fèi)快速獲取，存在貴、缺、斷等信息問題。他建議推動(dòng)建立統(tǒng)一的普惠金融信用信息平臺，實(shí)現(xiàn)政府信息與金融信息的互聯(lián)互通，為金融機(jī)構(gòu)提供稅收、工商、民政、司法、海關(guān)、公積金、公用事業(yè)支付、房地產(chǎn)登記等各種信息，通過便捷的渠道、低成本甚至免費(fèi)的方式，幫助銀行與企業(yè)之間對接

除了數(shù)據(jù)獲取能力較弱之外，曾剛認(rèn)為小銀行在數(shù)據(jù)分析和建模方面也需要改進(jìn)。然而，與前者相比，后者的困難更容易解決。小銀行可以利用外部授權(quán)與金融科技公司合作，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)控制體系；同時(shí)，《互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已公開征求意見。今后，小銀行可以在合規(guī)的前提下，探索與外部機(jī)構(gòu)的聯(lián)合貸款，提高小微信貸貸款的發(fā)放能力。

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