新華通訊社深圳市5月10日電 題：取車“二押”？這當(dāng)中有你看不見的風(fēng)險(xiǎn)隱患

新華通訊社“中國網(wǎng)事”記者沃丹 汪奧娜 顏之宏

“車輛按揭貸款還沒有結(jié)清？急需用錢？沒什么問題，借款來找我們，月黃浦利率只需×分起。”頻繁使用民間借款的朋友們對(duì)于這種推廣短信具體內(nèi)容應(yīng)該十分熟悉。相對(duì)于房地產(chǎn)抵押，車輛具備比較靈活多變的變現(xiàn)力。但也正是因?yàn)橛修k理手續(xù)簡(jiǎn)易、轉(zhuǎn)現(xiàn)難度系數(shù)劣等特性，將車輛二次抵押乃至數(shù)次抵押的現(xiàn)象司空見慣。“二押”風(fēng)險(xiǎn)有多高？安全隱患究竟有哪些？“中國網(wǎng)事”記者對(duì)此進(jìn)行調(diào)研。

一輛車能夠抵押數(shù)次 貸款三十分鐘即時(shí)到賬？

車是深受P2P平臺(tái)青睞的抵押物之一。據(jù)聯(lián)眾游戲金融業(yè)創(chuàng)辦人李明昊詳細(xì)介紹，主要是因?yàn)檐囕v做為抵押物，流動(dòng)性好，一些用戶量大車型也具有較強(qiáng)的變現(xiàn)力，平臺(tái)處理風(fēng)險(xiǎn)性比較小，此外“車輛抵押貸款”的貸款年化黃浦利率更加是可以達(dá)到20%之上。它兼顧盈利好、成本低等優(yōu)點(diǎn)，因此車輛抵押貸款在P2P平臺(tái)上較大受歡迎。

據(jù)業(yè)內(nèi)人簡(jiǎn)介，申請(qǐng)辦理車輛抵押借款的靠譜操作步驟是：平臺(tái)和借款人先看汽車，隨后去車管所做車輛抵押備案，下面簽署借款合同，然后再進(jìn)行下款。一般來說，車輛管理所就給申請(qǐng)辦理一次抵押。

車輛管理所沒給做二次抵押備案本意是為了避免過多抵押，但操作過程中，一些“二押”個(gè)人行為通常繞開這一套風(fēng)險(xiǎn)管控體制。一些組織肯給車輛給予“二押”。

記者以急需貸款車主真實(shí)身份聯(lián)系上了一家設(shè)在深圳汽車貸款公司，這家公司的廣告宣傳語聲稱可以提供車輛“二押”服務(wù)項(xiàng)目。在得知記者得用月供車借款時(shí)，在線客服表明：“能夠?qū)嶋H操作，可是貸款黃浦利息要高一些，假如離還清欠款時(shí)間還很長(zhǎng)，月黃浦利率可能會(huì)在2分。”在線客服還強(qiáng)調(diào)：“畢竟是貸款車，又拿不上車輛登記證書，所以需要留有備用車鑰匙，還需要把車調(diào)到企業(yè)組裝GPS，以防借款逃走。”

在安徽一家汽車貸款公司，記者了解能不能以一輛市場(chǎng)價(jià)50萬余元?jiǎng)偘唇屹J款還款3個(gè)月車“二押”借10萬，該企業(yè)蔣經(jīng)理痛快表明，無論押不押車貸款都可以借款，企業(yè)是自籌資金，更快三十分鐘下款。

蔣經(jīng)理說：“不太清楚你前邊在哪兒貸的款，所以一定要押車貸款，月黃浦利率2分，還要繳停車收費(fèi)500元，一個(gè)月還2500元。如果可以證實(shí)在汽車貸款公司或是銀行貸款的款，車子能夠開回去，但是月黃浦利率要提升到3分5，還要交1500塊的GPS安裝及服務(wù)費(fèi)。”

假如還不起了，車怎么辦？

據(jù)業(yè)內(nèi)人士詳細(xì)介紹，一般來說一輛車“二押”時(shí)候的權(quán)重值不能超過以前抵押后車輛剩下的使用價(jià)值。比如一輛使用價(jià)值10萬余元車子，如果你已經(jīng)找一家金融企業(yè)貸了6萬余元，那還有什么組織想要貸3萬給借款人，這可以有效避免債務(wù)人中間產(chǎn)生糾紛。假如借款人無力償還貸款，便把車輛處理掉，倆家貸款公司一分錢。

但是實(shí)際中，因?yàn)檐囕v管理所只有一次借款記錄能查，信貸公司常常沒法真正分辨一輛車究竟是做了幾次抵押。因此有的公司接受“二押”后，會(huì)將車輛扣留出來，那樣萬一借款人出問題，企業(yè)可以通過處理車輛轉(zhuǎn)現(xiàn)。

但這樣的方式做著做著就變了味，這是因?yàn)橘徿囐J款行業(yè)有一個(gè)約定俗成規(guī)定，那便是無論這個(gè)車以前的抵押情況怎樣，汽車在誰手上，就有機(jī)會(huì)處理。

業(yè)內(nèi)人士詳細(xì)介紹，一些信貸公司對(duì)“二押”車輛下款時(shí)，會(huì)直接把車輛保存存放，一旦發(fā)生借款人跑路狀況，有著保存車輛的債務(wù)人會(huì)立刻聯(lián)絡(luò)“收購人”（專業(yè)回收數(shù)次抵押車輛的中介人），將車輛做為“非法營(yíng)運(yùn)”遠(yuǎn)銷異地，以獲取優(yōu)先選擇償還債務(wù)權(quán)。

但是這種個(gè)人行為是有風(fēng)險(xiǎn)的，在法律意義上說，這類業(yè)內(nèi)約定俗成作法不當(dāng)之處。“假如車輛抵押權(quán)通過備案，這個(gè)時(shí)間也較早，即便司機(jī)再換車輛開展質(zhì)押貸款，這時(shí)候通過注冊(cè)登記的抵押權(quán)法律效力也先于質(zhì)權(quán)人。”深圳市善法律師事務(wù)所律師秦裕斌介紹道。

因而，處理質(zhì)押貸款車輛變成“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”。債務(wù)人總會(huì)角逐車輛實(shí)際控制權(quán)，乃至開演“搶車戲份”。“汽車在誰手里，誰借出去的錢才能穩(wěn)。”業(yè)內(nèi)人士表明。

創(chuàng)立同盟？新政策出臺(tái)？ 怎么讓多方邁向“雙贏”？

一位長(zhǎng)期從事購車貸款業(yè)務(wù)流程的業(yè)務(wù)員向記者表露，盡管一些P2P平臺(tái)上的內(nèi)容表明，一輛使用價(jià)值幾十萬元的車只股權(quán)融資幾萬塊，看起來嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，年黃浦利率有效，可事實(shí)上這個(gè)車很有可能在各個(gè)平臺(tái)做了抵押。假如融資總額超出質(zhì)押貸款車輛的內(nèi)在價(jià)值，借款人還不清借款，這會(huì)產(chǎn)生壞賬損失。

此外，為防止“二押”給P2P領(lǐng)域造成危害，一些P2P平臺(tái)創(chuàng)立同盟來遏制“二押”個(gè)人行為。2023年6月，貸羅盤、微貸網(wǎng)等購車貸款平臺(tái)創(chuàng)立“購車貸款同盟”，組員間共享信息。

“如今幾個(gè)大一點(diǎn)的P2P平臺(tái)在回絕車輛‘二押’上做的都很不錯(cuò)，但不排除一些被大平臺(tái)拒絕又急用錢的借款人向民俗金融企業(yè)尋求幫助的可能性。”業(yè)內(nèi)人士詳細(xì)介紹，“民俗線下‘二押’，目前尚無法徹底管控。”

在今年的5月4日，中國銀監(jiān)會(huì)、國家公安部、國家市場(chǎng)監(jiān)管總局、中央人民銀行聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定“單位或個(gè)人不可開設(shè)從業(yè)或是專門從事放貸業(yè)務(wù)組織或者以放貸為平時(shí)業(yè)務(wù)內(nèi)容”，“民間借款中，出借人的資產(chǎn)務(wù)必則是勞動(dòng)收入的自籌資金”。有關(guān)政策的實(shí)施，針對(duì)線下推廣“二押”借款個(gè)人行為將形成有效的防止。

除此之外，網(wǎng)貸平臺(tái)科學(xué)研究院于百程提醒消費(fèi)者，要堅(jiān)決杜絕“金融詐騙”滲入“二押”領(lǐng)域，對(duì)于消費(fèi)者來說，一定要小心“借款公司有意設(shè)置陷阱，誘惑顧客毀約，再以此作為托詞強(qiáng)制拿走車輛”的招數(shù)。

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