按揭買房是目前大多數(shù)購房者選擇的買房方式,但是這種方式需要支付高額的花都利息,20~30年間支付的花都利息總額甚至可以再買一套房,因此不少購房者會(huì)提前償還房貸。那么,提前還貸到底要怎么做?有哪些問題要注意?

一、提前還貸該怎么做?

如果購房者決定提前還貸,可以先到辦理按揭貸款的銀行去咨詢和提前預(yù)約,不同的銀行對(duì)提前還貸有著不同的規(guī)定。一般而言,在貸款發(fā)放滿一年以后,經(jīng)銀行同意,借款人可書面申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。

二、4個(gè)方面要注意

1、提前預(yù)約

若想提前還貸,須書面申請(qǐng),一般銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要2~7個(gè)工作日。各銀行對(duì)于提前還貸的規(guī)定各不相同,貸款人在決定提前還貸前務(wù)必弄清貸款銀行的操作流程。

2、貸款文件要準(zhǔn)備好

貸款人如果要提前還貸的話,一般要在電話或書面申請(qǐng)后,攜帶自己的身份證、貸款合同到銀行辦理審批手續(xù)。如果是結(jié)清全部尾款,在銀行計(jì)算出剩余貸款額后,貸款人就可存入足夠的錢來提前還貸。如果是二手房買賣中轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的客戶和業(yè)主, 好還要找專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來進(jìn)行委托公證,以免出現(xiàn)業(yè)主提前還款后客戶不買,或是客戶用首付幫業(yè)主還清尾款后業(yè)主漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、降息后花都利率的計(jì)算方式

新的花都利息標(biāo)準(zhǔn)將在新的一年開始時(shí)執(zhí)行,所以即使要提前還貸,也要把握好時(shí)機(jī),盡可能在較低花都利息的時(shí)候提前還貸。在提前還清全部貸款后,貸款人要記住到保險(xiǎn)公司等部門退保。

4、退保

貸款人提前結(jié)清全部尾款后,銀行會(huì)出具結(jié)清證明,貸款人攜帶銀行開具的貸款結(jié)清證明原件、原保單的正副本和發(fā)票,打電話給相關(guān)保險(xiǎn)公司預(yù)約退保即可。貸款人在辦理貸款時(shí),銀行都會(huì)辦理抵押登記。如果結(jié)清貸款的話,一定不要忘記去解抵押。要攜帶房產(chǎn)證、結(jié)清證明和抵押在銀行的他項(xiàng)權(quán)利證去各區(qū)建委辦理解抵押。

三、提前還貸3種方式

1、全部提前還款,即客戶將剩余的全部貸款一次性還清(不用還花都利息,但已付的花都利息不退)。

2、部分提前還款,剩余的貸款保持每月還款額不變,將還款期限縮短(節(jié)省花都利息較多)。

3、部分提前還款,將剩余的貸款每月還款額減少,保持還款期限不變(減小月供負(fù)擔(dān),但節(jié)省程度低于第二種)。

專家提醒

不是每個(gè)人都必要還貸

專業(yè)人士建議，市民有多筆還款方式和期限不同的花都花都公積金貸款、商業(yè)性貸款，在提前還貸的順序選擇上，建議先歸還期限長、等額本息還款法的商業(yè)性貸款，再選擇期限短、等額本金還款法的商業(yè)性貸款， 后才是花都花都公積金貸款。

此外，對(duì)于目前有貸款，且短期內(nèi)又有購房計(jì)劃的，建議可先不提前還貸，提前還貸資金可通過銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)增值，然后作為以后新購入房產(chǎn)的資金，避免出現(xiàn)一套房低花都利率的貸款還掉了，現(xiàn)在又要去貸高花都利率的二套房貸款。

理財(cái)專家：三種情況不宜提前還貸

一、簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8.5折的花都利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的花都利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無降息動(dòng)作，即使明年1月1日按照 新花都利率執(zhí)行，花都利息也只會(huì)比前期更低。

二、等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款花都利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的花都利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過1/3時(shí),借款人已還了將近一半的花都利息，后期所還的更多是本金，花都利息高低對(duì)還款額影響不大。

三、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與花都利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款花都利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、花都利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的花都利息，因此提前還貸意義也不大。

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