有網友抱怨自己在某平臺借款金額48900元，實際到賬僅30000元，砍頭息高達近40%。小編想起來之前也有粉絲留言，說自己借了1000塊錢，但是到手卻只有850塊錢。前期平臺扣除了一部分的“利息”和“服務費”，這也是變相的砍頭息??！

法律保護斬首利息？

小編明確告訴大家，砍頭息是不受法律保護的，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的第二百條是這樣規(guī)定的：本金中不得提前扣除貸款利息。如果利息是預先從本金中扣除的，則應按實際貸款金額返還貸款，并計算利息。

近期，“現(xiàn)金貸”整頓新規(guī)落地，也對此做出了明確要求：P2P網上貸款信息中介機構禁止從貸款本金中扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金、高逾期利息、滯納金、罰息等。

簡單點說，就是你借了1000元，但是只拿到850元，那你的本金認定就是850元，所有的利息、手續(xù)費、管理費、保證金什么的，都要以８５０的本金為基礎進行計算。這個就算告到法院，法官也是支持你的。

超過規(guī)定的利息協(xié)議無效

小編再仔細看了網友的留言，發(fā)現(xiàn)他借1000塊錢的還款期限是一個月，也就是說，他一個月要付出150塊錢的利息。

小編忍不住算了一筆賬：借款金額1000元，借款期限30天，前端砍頭息（含利息、服務費等）一次性扣150元，實際借款人拿到的是850元，但是到期歸還1000元，那么其實際年化綜合利率=利息/實際使用金額*365/３０=150/850*360/30=212％。

也就是說，這位網友借這筆錢的年化利率是212%，太坑了！由于額度小，貸款期限短，我們一開始并沒有覺得利率有那么高。

的確，很多貸款產品看上去利率很低，但是一旦換算成“年息”，就變得很驚人了。再加上大部分平臺為了掩蓋高額利息，將部分利息轉為“管理費”、“手續(xù)費”等形式。

不過，“現(xiàn)金貸”新規(guī)要求：各類機構向借款人收取的綜合資本成本應統(tǒng)一轉換為年化形式。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超出部分的利率無效。

所以說，我們以后借錢就要擦亮眼睛了，一定要看清楚借款合同中約定的內容，更要清楚一些基本的法定情形和法律規(guī)范，不要吃了啞巴虧啊。

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