杭州市好幾家銀行發布“二抵貸”業務流程，但是不能違反規定注入房市

（圖片來自網絡，侵刪）

本報訊記者 樓肖桑

近日，在杭州市許多貸款中介公司的朋友圈中，陸續發出這種“重要消息”：杭州市按揭房二抵早已開啟，信用額度為成交價乘于折扣，再減掉按揭賬戶余額。

新聞記者詢問杭州市好幾家銀行才得知，這一情況基本上確實。某銀行相關工作人員表露，按揭貸款以及二次抵押并不一定在同一家銀行，能夠跨行轉賬申請辦理。

杭州市好幾家銀行發布“二抵貸”業務流程

所謂“二抵貸”，是指將還沒結清按揭借款的房子，再一次拿來抵押，一般可以貸出額度是房子的成交價乘于一個折扣，再減掉剩下未還清的按揭額度，折扣基本上就是住房7折、商業服務5折。

以新聞記者一朋友選購的萬家名城為例子，2013年底購買一套89m2樓盤，交易量總價格僅130萬余元，首付三成的情形下，貸款91萬余元。現如今，萬家名城二手房均價在3.8萬余元/m2上下，89m2樓盤的平均價能夠達到340萬余元。這時，借款早已還清35萬左右，未還清的按揭款為56萬余元。依照成交價打7折，再減掉剩下按揭款，假如申請辦理“二抵貸”，也可以從銀行貸借182萬余元。

“這周早會上剛通報這種情況，一定會對外開放二抵的項目。”某股份合作制銀行相關工作人員表露，“實際商品都還沒發布，但按照目前的情況，預估年寧波利率將在年化6%的前提下再上漲10%~20%，能夠貸5~10年。”

這名工作人員稱，銀行一直對抵押類業務掌控嚴苛，他本人所屬的分行也一直沒做過房地產按揭的項目，但接下來即便是在其他銀行辦了按揭，假如小區業主來辦二次抵押，只需滿足條件也將審理。“假如我們銀行也放寬，那基本許多銀行都要做這一業務流程。”

“假如用戶需要200萬資產，可是二次抵押后仍然也有幾十萬元空缺的，大家銀行也可以通過消費貸款再貸給他一筆錢，消費貸款每筆貸款最高額度是95萬余元。”某銀行業務經理表明，這種“組合貸款”如今都能辦。

最近幾年，杭州市許多房子房價已翻番，實際資產使用價值暴增，“二抵貸”就有了很大室內空間。

“小區業主申請辦理按揭時等同于已經將寧波房子抵押給A銀行了，前去B銀行辦二次抵押，其實是A銀行和B銀行發生性關系。”一投資界人士透露，這類業務雖然也有一定風險性但基本上可控性，“假如借款人不能償還借款，那樣房子被法院拍賣后，優先選擇還款A銀行的按揭，再還款B銀行的二次抵押借款，基本都可以‘包受得了’。”

“二抵貸”自身合規管理，注入房市才算是違反規定

“二抵貸”是不是違反規定呢？

業內人士認為，“二抵貸”業務流程本身就是合規，關鍵問題取決于“二抵貸”資金假如流入房市，這是屬于變向杠桿炒股，是違反規定狀況，都是管控明文禁止的。

在去年杭州買房動則全額付款的日里頭，也有不少買房者根據“房抵貸”湊全額購房，而那些被抵押房產中也有一部分房地產屬于二次抵押的。

然而這一輪新發生的“二抵貸”和之前的區別在于，那時候絕大多數做二次抵押的房子，按揭和二次抵押基本上要在同一家銀行進行辦理。

而如今，二次抵押在各個銀行中間還可以進行，這也就意味著門坎變低、受眾群體范圍更廣，針對資金流入嚴格監管工作壓力會更大。

浙江省忠厚資產管理有限公司首席總裁丁浚哲覺得，銀行會對外開放“二抵貸”，顯而易見是對于市場上有一個基礎分辨，那便是總體房價穩定。

“現在還能申請辦理‘二抵貸’房產，幾乎都通過一輪升值了，針對銀行而言風險性就小許多。除此之外，現如今房子價格穩定，炒房的盈利已不高，因此‘二抵貸’放寬，都不會有很多的資金凈流入房市。對外開放‘二抵貸’是為了給中小企業可以貸到帳，讓資產進到中國實體經濟，促進產業成長。”丁浚哲說。

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