和個人信用貸款相比，抵押類貸款不再單純依靠平臺搭建的個人信用風(fēng)控模型，而是更加倚重對抵押物的估值折價。真實的抵押物比數(shù)字化的評級來得更為踏實，而且借款人的還款能力也在抵押物處得以確認(rèn)。目前市場上最主要的是房產(chǎn)抵押和車輛抵押。那么，你對抵押貸款了解多少呢?

　　抵押貸款和質(zhì)押貸款有什么異同呢?

　　相同點：兩者都是通過用一定價值的物品作為保證向銀行或小額貸款公司換取貸款。都需要債務(wù)人以第三方信用或者是一定的物品作為保障來督促借款人還款。

　　不同點：抵押多采取土地、房屋這些不動產(chǎn)或者車船等特別動產(chǎn)作為抵押物。抵押物由借款人保管，當(dāng)借款人無法還款時需由雙方協(xié)商或法律決斷。質(zhì)押多采用例如(錢，債券)在內(nèi)的物品進(jìn)行質(zhì)押。質(zhì)押物由質(zhì)權(quán)人保管，當(dāng)超過借款期限而借款人無法還款時，質(zhì)權(quán)人可直接處理質(zhì)押物，以彌補(bǔ)損失。

　　借款人二次抵押時，如果不能還款該怎么清償?

　　當(dāng)?shù)盅何锎鏆堄鄡r值時，抵押人可再次向其他債權(quán)人借款。一旦抵押人無法還款，后續(xù)債權(quán)人利益可能受損。

　　例如，甲以房產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物分別向乙、丙、丁借款150萬，50萬，20萬。如果到期內(nèi)甲未能清償債務(wù)，變賣房產(chǎn)如果得到220萬則可以全部清償。如果變賣房產(chǎn)所得不足220萬則按順序?qū)σ摇⒈⒍∵M(jìn)行清償，但后繼位的那丙、丁可能無法清償或全部清償，將會蒙受一定的損失。但如果后續(xù)債券人得知是借款人和前位債券惡意為之，則可以在一年內(nèi)向法院提出申請，請求撤銷協(xié)議。

　　解讀：如果用同一抵押物向多人借款，當(dāng)借款人不能還款時，排在借款順序前面的借款人會首先得到補(bǔ)償，后面的借款人可能有財產(chǎn)損失。

　　更高額抵押指的是什么?

　　為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人在一定期限內(nèi)或者某個合同要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)以抵押財產(chǎn)做擔(dān)保，無論將來債權(quán)如何變動，抵押權(quán)只在約定的擔(dān)保債權(quán)的更高上限內(nèi)對抵押財產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。

　　換句話說：就是約定好抵押貸款的額度是多少，例如約定更高可以借款200萬元，那么在200萬內(nèi)可以用抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償。

　　解讀：規(guī)定了欠款人的還款額度，如果不能還款，變賣抵押物后，被欠款人可以得到的款項也只有合同上說的那么多。

　　抵押人都有哪些權(quán)利呢?

　　首先，對于抵押物具有殘余價值的，抵押人可以辦理多次抵押。

　　其次，抵押人還可以轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得的款項要向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存，受讓人在接到抵押物時可以幫助抵押人清償債務(wù)，抵押權(quán)人對此沒有影響。

　　最后，抵押人還可以出租抵押物，但要就具體情況向承租人說清。未告知出現(xiàn)問題的承租人可要求抵押人對其損失承認(rèn)賠付責(zé)任。告知后出現(xiàn)問題時承租人的風(fēng)險由承租人自行承擔(dān)。

　　抵押貸款有風(fēng)險，有貸款需求的朋友需謹(jǐn)慎，對于抵押類貸款，更大的風(fēng)險來自于抵押品的真實性和可控性。

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