對于商業(yè)銀行而言，以往服務(wù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的押品模式、風(fēng)控模式與思維慣性下，小微企業(yè)生命周期短，盈利水平不穩(wěn)定，信息難掌握、不對稱導(dǎo)致信用水平不高，是銀行靠賺取存貸差實現(xiàn)穩(wěn)健運營的劣質(zhì)客戶群。那么，中小微企業(yè)融資決定在哪幾點?火焰鳥參謀小編帶大家看一看。

　　一、客戶背景

　　企業(yè)申請貸款，配合銀行做貸前調(diào)查歷來是不可逾越的環(huán)節(jié)，只有你讓它感到全然放心，它才有望敞開心扉，給你打開借貸資金池的“鑰匙”。

　　具體來說，銀行研究的落腳點無外乎會在企業(yè)和企業(yè)主身上，問題往往圍繞著企業(yè)市場份額、行業(yè)前景、行業(yè)利潤、銷售資源、政策、規(guī)模效益，又或者是企業(yè)主從業(yè)經(jīng)驗、教育背景、專業(yè)技術(shù)等方面展開。總之，一切都會以企業(yè)的經(jīng)營能力的考慮為出發(fā)點，判斷其償債能力。

　　二、企業(yè)信譽

　　做生意講究的是信譽，做資金生意，更是要求信譽至上。在受理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，銀行首當(dāng)其沖會查看企業(yè)和企業(yè)主的征信報告，以此來判斷企業(yè)的貸款資格。當(dāng)然，征信固然重要，但由于會與無形資產(chǎn)直接掛鉤，所以很多人在維護時會稍顯刻意，讓人看清信用面貌，卻是不那么容易。

　　所以，為了補足短板，銀行會從周圍人入手，通過聆聽他們對你的評價，進而對你進行深入了解。譬如，會向上游企業(yè)問及你是否經(jīng)常拖欠貨款，再比如，向員工問及你是否拖欠工資。

　　三、借款用途

　　即是經(jīng)營貸款，企業(yè)就應(yīng)唱響“專款專用”的主旋律，可將資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、項目建設(shè)或采購等方面，但不得流入房產(chǎn)投資、炒股、賭博等高危地帶，且資金投入方向要與經(jīng)營范圍所匹配，反之，銀行拒貸十有八九。

　　四、盈利能力

　　對于銀行而言，企業(yè)的經(jīng)濟活力就是生產(chǎn)力，畢竟償債期間，銀行的財路要與企業(yè)捆綁在一起。如果企業(yè)經(jīng)營活力不足，萎靡不振，本想借錢助困，獲取回報的它，最終很可能淪陷到雞飛蛋打的地步。所以，對于盈利能力堪憂的企業(yè)銀行都會避之唯恐不及。

　　或許很多企業(yè)會將盈利能力與經(jīng)營收入劃等號，認為只要越過了收入門檻，就有望獲得“貸款通行證”，其實還遠不止于此，背后還隱藏著一些隱性條件。

　　譬如，財務(wù)指標上，速動比率更好大于80%、現(xiàn)金比率應(yīng)大于30%、主營業(yè)務(wù)收入增長率不低于8%、存貨周轉(zhuǎn)速度大于5次、凈資產(chǎn)收益率大于5%等等。當(dāng)然，除此以外，能夠有抵押物做擔(dān)保的企業(yè)最易獲得銀行青睞。

　　五、資產(chǎn)負債比

　　資產(chǎn)負債率主要反映企業(yè)總體的負債水平，以及財務(wù)風(fēng)險和償債能力。盡管行業(yè)不同，反映資產(chǎn)負債的水平也各有差異，但無論哪家企業(yè)，資產(chǎn)負債率過高，還債能力都會此消彼長地向下滑落。通常而言，銀行規(guī)定企業(yè)的資產(chǎn)負債率必須小于70%，更好低于55%。

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