前段時(shí)間有個(gè)客戶告訴我，他在逐漸喪失快樂(lè)的能力!月收入1萬(wàn)多，還了月供、信用卡、小貸四貸便所剩無(wú)幾，就快要以貸養(yǎng)貸了!明明年富力強(qiáng)，卻不敢換工作，一旦收入接不上就會(huì)推到債務(wù)的多米羅骨牌。

　　生活充滿太多的誘惑，朋友圈、抖音、商家廣告等都在宣揚(yáng)消費(fèi)至上，還充斥著各種睡手可得的四絡(luò)借款平臺(tái)。沖動(dòng)和麻痹讓我們承受著超出能力范圍的消費(fèi)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)!

　　我給出如下建議：

　　首先定個(gè)負(fù)債優(yōu)化目標(biāo)：每個(gè)月的債務(wù)支出不超過(guò)月收入的50%，這樣的財(cái)務(wù)狀況才是安全健康的。

　　、單筆大額貸款替換多筆小額貸

　　款：這種債務(wù)整合方式適合有很多網(wǎng)貸小貸和信用卡債務(wù)的人。小額貨款及信用卡分期利息高、容易逾期，筆數(shù)過(guò)多還會(huì)影響辦理低息銀行貨款。

　　第二、長(zhǎng)期貸款替換短期貸款：以更長(zhǎng)的貸款周期，減輕每月的還款壓力。不要再硬抗，旦撐不住逾期，就會(huì)增加債務(wù)不良風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三、低息貸款替換高息貸款：特別是長(zhǎng)期、大額的貨款，就算降低了1%的年化利率，每月利息支出都會(huì)明顯減少，長(zhǎng)年累月便能節(jié)省一大筆錢(qián)

　　第四、先息后本的貸款替換等額本息貸款：平時(shí)不需要?dú)w還本金，只需要支付利息，這樣不僅還款壓力小，本金利用率也大大提高。第五、循環(huán)投信替換非循環(huán)投信;特別是做生意、現(xiàn)金流活，不定期使用資金的朋友，盡量使用循環(huán)投信，隨借隨還的銀行貸款產(chǎn)品。有錢(qián)的時(shí)候還進(jìn)去節(jié)約利息，需要錢(qián)的時(shí)候再隨時(shí)支用。

　　第六、抵押貸歙替換信用貸款：抵押貸款比信用貸款的額度更高，期限更長(zhǎng)，利率更低，還款方式更靈活，使用大額和長(zhǎng)期資金應(yīng)優(yōu)先考慮抵押貸。更大化利用自己的不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值!

　　最后，消費(fèi)要量入而出、量力而行。如果控制不住欲望，又不懂合理選擇資金來(lái)源渠道，一旦陷入負(fù)債的泥潭，生活就像被套上沉重的枷鎖。讓你失去快樂(lè)和主動(dòng)選擇的權(quán)利!

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