12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網上貸款風險專項整治領導小組辦公室正式發布《關于規范和整頓現金貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)，明確統籌監管，開展網上小額貸款清理整頓工作。

“終于來了”，看到《通知》的那一刻，現金貸從業者們最近一段時間內懸起的心，終于落了下來。

年利率36%——沒有明說的紅線

“年利率36%是不是現金貸紅線？”一直是大家討論的焦點。《通知》指出，“對于各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。”

《通知》本身并沒有直接指出36%的紅線，但其中對綜合資金成本的規定可以看出，對借款人收取的利率和各種費用形式之和應該不高于36%。也就是說，某些現金貸平臺以收取服務費、管理費等名義，變相提高貸款利率的做法被徹底否定。

除了貸款利息以外，對于備受詬病的砍頭息現象和高額逾期罰息，《通知》中也有規定，砍頭息被嚴厲制止，同時，要求借貸機構在貸前向借款人明示相關信息，提示風險。

之前有業內人士表示，由于現金貸業務本身成本偏高，如果實行36%的利率紅線，大多數平臺將會倒閉。目前來看，能夠活下來的平臺，必須具備強大的技術背景和經濟實力。而對于借款人來說，遭遇不良平臺的可能性將大大降低，貸款成本可以大大降低，然后借貸機構對借款人的資質要求也將更為嚴格。

借款發放將更為嚴格——無收入人群和多頭借貸者將被拒之門外

一直以來，現金貸備受詬病，門檻低，利息高，下款快。但對沒有收入來源的絕大多數學生來說，獲取校園貸之后要面臨的基本是債臺高筑，無力償還。《通知》特別指出，“不得向無收入來源的借款人發放貸款”，另外，《通知》明確規定“禁止發放‘校園貸’”。多數學生屬于無收入來源人群，所以這基本上是革了“校園貸”的命，杜絕了大學生因校園貸陷入過度消費，導致欠下高額債務無力償還，甚至輕生的慘劇發生。當然，這也適用于一些因各種原因沒有收入來源的社會人士。

除此以外，《通知》還明確規定“暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。”對于借款人而言，不問用途隨意下款的平臺，以后可能再也見不到了。

《通知》還指出，“應采取有效措施防范借款人‘以貸養貸’、‘多頭借貸’等行為。” 由此可以判斷，以貸養貸、多頭借貸將被重點防范，對于那些習慣靠貸款為生，拆東墻補西墻的借款人來說，這無疑是當頭一棒。

暴力催收被明確制止

一直以來，暴力催收是現金貸的亂象之一，不少借款人因為一個平臺的借款逾期，遭受暴力催收，不僅自己被騷擾，甚至還會累及家人和朋友。

如今，現金貸新規明確指出，不得泄露客戶隱私，要保障用戶信息安全，同時“各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”由此來看，困擾借款人的暴力催收被明確制止。這一新規的制度，也能看出監管層對于借款人人身安全的極大重視。

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