中小企業在經營的歷程中會碰到流動資金不足的難題，資金不足造成中小企業沒法正常運作，這類企業只可以借助申請貸款的辦法取得部分資金支持。只能中小企業有著良好的企業信用，才有機會得到金融機構的貸款。中小企業貸款渠道有哪些?中小企業貸款難的現狀是為什么?

　　中小企業貸款有哪些渠道

　　信用貸款

　　顧名思義就是信用為先，是指銀行以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。這種貸款按照期限分為短期、中期、長期。短期指1年內的貸款，中期指1-5年的貸款，長期則是指5年以上的貸款。信用貸款和企業的信用直接相連，也就是說，企業信用越高，可貸款的期限也會越長。

　　固定資產貸款

　　是指銀行向借款人發放的用于固定資產項目投資的中長期貸款。按貸款用途分為基本建設貸款和技術改造貸款。

　　1、基本建設貸款：是指符合相關部門按照規定程序審批的在基本建設項目時資金空缺時申請的中長期貸款。所謂基本建設項目就是指按照規劃部門以及設計部門的總體的規劃設計，再分成幾個單個的小項，可由幾個小項組成的一個工程，可以包括新建的一些項目、需要擴建的個別項目、全局性的拆遷新建項目等等。

　　2、技術改造貸款：是指用于由相關機關逐層審批批準的而進行的技術改造工程的貸款。

　　企業流動資金貸款

　　流動資金貸款是銀行向企(事)業法人或規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款，這種貸款產品非常靈活，企業主可以在銀行規定的時間及限額內隨借、隨還，這就大大增加了資金的靈活使用。

　　中小企業貸款難的原因

　　1、良好的信用記錄。銀行也是以盈利為目的的商業機構，銀行會查詢企業法人以及公司的征信報告，通過對涉及呆賬、壞賬、爛賬、抵押擔保等行為進行綜合評定，尤其注重企業或企業法人是否有逾期還款行為。

　　2、需要完整的手續和資料。若是做抵押貸款，要求客戶提供征信報告、土地證或者房產證、結婚證、銀行流水、營業執照、擔保人信息等。

　　銀行會考慮借給企業的錢是否能收回，評估企業的償債能力，一般會根據以下信息進行評估：企業的生產設備、廠房土地等固定資產，知識產權、專利、品牌知名度等無形資產，行業風險，企業的銷售額、應收應付賬款、凈利潤等，以這些主要的依據來判定是否給企業放貸。

　　總體而言，由于經濟放緩環境下壞賬增加，由主導的銀行業在放貸方面更為挑剔，央行政策對貸款利率的下調難以打破企業融資不平衡狀態，銀行眼中的“優質企業”融資成本的確下降，但“資質較差”或處于困難期的企業融資空間成本狹窄，融資仍十分困難。只有那些愿意冒險的銀行才敢借錢給最容易受到沖擊的公司。

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