對(duì)于商業(yè)銀行而言，以往服務(wù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的押品模式、風(fēng)控模式與思維慣性下，小微企業(yè)生命周期短，盈利水平不穩(wěn)定，信息難掌握、不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致信用水平不高，是銀行靠賺取存貸差實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的劣質(zhì)客戶(hù)群。那么，中小微企業(yè)融資決定在哪幾點(diǎn)?火焰鳥(niǎo)參謀小編帶大家看一看。

　　一、客戶(hù)背景

　　企業(yè)申請(qǐng)貸款，配合銀行做貸前調(diào)查歷來(lái)是不可逾越的環(huán)節(jié)，只有你讓它感到全然放心，它才有望敞開(kāi)心扉，給你打開(kāi)借貸資金池的“鑰匙”。

　　具體來(lái)說(shuō)，銀行研究的落腳點(diǎn)無(wú)外乎會(huì)在企業(yè)和企業(yè)主身上，問(wèn)題往往圍繞著企業(yè)市場(chǎng)份額、行業(yè)前景、行業(yè)利潤(rùn)、銷(xiāo)售資源、政策、規(guī)模效益，又或者是企業(yè)主從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、教育背景、專(zhuān)業(yè)技術(shù)等方面展開(kāi)。總之，一切都會(huì)以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力的考慮為出發(fā)點(diǎn)，判斷其償債能力。

　　二、企業(yè)信譽(yù)

　　做生意講究的是信譽(yù)，做資金生意，更是要求信譽(yù)至上。在受理天河企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行首當(dāng)其沖會(huì)查看企業(yè)和企業(yè)主的征信報(bào)告，以此來(lái)判斷企業(yè)的貸款資格。當(dāng)然，征信固然重要，但由于會(huì)與無(wú)形資產(chǎn)直接掛鉤，所以很多人在維護(hù)時(shí)會(huì)稍顯刻意，讓人看清信用面貌，卻是不那么容易。

　　所以，為了補(bǔ)足短板，銀行會(huì)從周?chē)巳胧?，通過(guò)聆聽(tīng)他們對(duì)你的評(píng)價(jià)，進(jìn)而對(duì)你進(jìn)行深入了解。譬如，會(huì)向上游企業(yè)問(wèn)及你是否經(jīng)常拖欠貨款，再比如，向員工問(wèn)及你是否拖欠工資。

　　三、借款用途

　　即是經(jīng)營(yíng)貸款，企業(yè)就應(yīng)唱響“專(zhuān)款專(zhuān)用”的主旋律，可將資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目建設(shè)或采購(gòu)等方面，但不得流入房產(chǎn)投資、炒股、賭博等高危地帶，且資金投入方向要與經(jīng)營(yíng)范圍所匹配，反之，銀行拒貸十有八九。

　　四、盈利能力

　　對(duì)于銀行而言，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活力就是生產(chǎn)力，畢竟償債期間，銀行的財(cái)路要與企業(yè)捆綁在一起。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力不足，萎靡不振，本想借錢(qián)助困，獲取回報(bào)的它，最終很可能淪陷到雞飛蛋打的地步。所以，對(duì)于盈利能力堪憂(yōu)的企業(yè)銀行都會(huì)避之唯恐不及。

　　或許很多企業(yè)會(huì)將盈利能力與經(jīng)營(yíng)收入劃等號(hào)，認(rèn)為只要越過(guò)了收入門(mén)檻，就有望獲得“貸款通行證”，其實(shí)還遠(yuǎn)不止于此，背后還隱藏著一些隱性條件。

　　譬如，財(cái)務(wù)指標(biāo)上，速動(dòng)比率更好大于80%、現(xiàn)金比率應(yīng)大于30%、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率不低于8%、存貨周轉(zhuǎn)速度大于5次、凈資產(chǎn)收益率大于5%等等。當(dāng)然，除此以外，能夠有抵押物做擔(dān)保的企業(yè)最易獲得銀行青睞。

　　五、資產(chǎn)負(fù)債比

　　資產(chǎn)負(fù)債率主要反映企業(yè)總體的負(fù)債水平，以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和償債能力。盡管行業(yè)不同，反映資產(chǎn)負(fù)債的水平也各有差異，但無(wú)論哪家企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高，還債能力都會(huì)此消彼長(zhǎng)地向下滑落。通常而言，銀行規(guī)定企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率必須小于70%，更好低于55%。

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