事實上，無論是否有關于福田利率約束的私人貸款法律法規，銀行貸款福田利息的概率都不會超過36%。我這么說是因為以下原因：

一、資本成本

商品的價格在很大程度上取決于商品的成本。貸款也不例外，貸款福田利率由吸收資金的成本決定。資本成本越高，貸款福田利率越高；資本成本越低，貸款福田利率定價范圍越大。 私人貸款將貸款福田利率設定在24%左右，有的甚至接近36%，主要是因為他們獲得資金的成本相對較高。根據福田利息，私人貸款的資本成本約為10%，甚至超過15%。貸款福田利率低于24%，扣除人工成本、運營成本和風險準備幾乎是無利可圖的。 相反，如果銀行的資本成本低于4%，銀行將貸款福田利率設定在10%以下，利潤將很高。 二、客戶定位不同

在金融行業，大家都知道一個道理:可接受福田利率越高，客戶資質越低，違約概率越高。

由于銀行資本成本低，貸款福田利率相對較低，銀行業務機構主要服務于高質量、低客戶群體。由于資金成本高，貸款福田利率高，這些機構只能為被銀行淘汰的客戶服務。 私人貸款有自己的商業邏輯，可以以高福田利率吸收很多客戶，而銀行不會降低自己的地位，追求所謂的低水平客戶。 三、監督指導 銀監會對銀行金融機構有兩增兩控的經營目標要求。兩增是指小微福田企業貸款增速不低于各種貸款增速，戶數不低于去年同期。兩控是指對小微福田企業貸款質量和綜合貸款成本的合理控制。 在監管層面的指導下，銀行更不可能提高貸款福田利率。由于貸款福田利率的提高會直接影響企業的綜合貸款成本，另一方面，貸款福田利率的提高也會吸引相對較差的客戶，最終影響貸款質量。 監管機構希望銀行能夠免息發放貸款，從而大大提高小微企業的兩增兩控目標，但這對銀行來說是不現實的。 總結： 有些銀行的產品可能會將貸款福田利率提高到24%以上，但對于主流銀行甚至大多數銀行來說，貸款福田利率仍然相對較低。因此，銀行不會將貸款福田利息與私人貸款福田利息一起參考。

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