現在很多朋友對貸款其實并不了解，在申請貸款的時候沒有去規劃自己的債務，一般是聽中介的建議選擇貸款銀行，產品，導致資質不能充分利用等情況。

　　如果出現這樣的沒有必要的負債，我們應該一般可以用這6種方式來處理：

　　【一】循環授信替換非循環授信

　　有很多朋友做生意，會不定期使用資金，來進行商業操作。這樣的朋友就盡量不要使用非循環的貸款，要多用循環授信，隨借隨還的銀行貸款產品。不僅可以節省貸款費用，也能隨時可以有資金可用。

　　【二】長期貸款替換短期貸款

　　在資金一樣的情況下，貸款周期越長，還款壓力越小。如果目前的還款壓力太大，出現入不敷出的情況，可以使用長期貸款來替代短期的貸款，一定不要逾期，或者硬抗，最后導致債務不良的風險加劇。

　　【三】先息后本貸款替換等額本息貸款

　　等額本息的意思是每月的還款金額相同，但是一段時間需要歸還一定的本金。這樣的資金利用率會下降，如果特別需要資金周轉的前提下，我們可以多使用先息后本的貸款。先息后本是不需要歸還本金的，只需要支付利息，對資金的利用率就可以達到更大化。

　　【四】單筆大額貸款替換多筆小額貸款

　　如果有很多小額貸款，還款的時候會非常麻煩，而且很容易逾期，還會影響到后期其他的貸款。所以，我們要進行債務整合，最簡單的方式就是用大額的貸款來替換小額的貸款。這種方式最適合有很多網貸和信用卡債務的朋友。而且有很多網貸和信用卡債務的朋友，很難辦理銀行低息貸款。

　　【五】低息貸款替換高息貸款

　　低息貸款代替高息貸款最直接、最明了的效果就是還款利息減少，特別是針對長期和大額的貸款，就算是降低了1%的年化利率，那也能節省很大一筆錢。

　　【六】抵押貸款替換信用貸款

　　抵押貸款的優勢在于比信用貸款的額度更高，期限更長，利率更低，而且還款方式更靈活。所以要使用大額資金和長期資金的情況下，優先考慮抵押貸款。如果已經有一部分信用貸款了，可以用抵押貸款來替換，這樣才能讓自己的資產更大化的使用。

　　以上六種優化方式都是最基礎的負債優化操作，在實際應用中，我們可能做不到最完美的方案。債務優化只是在彌補錯誤，而我們應該做的是不要犯錯。所以在進行貸款的時候，應該對銀行的貸款產品有所了解?？梢宰稍儑榻鸱头浝砻赓M查詢全國各大銀行的銀行產品和準入條件，選擇適合自己的銀行產品來嘗試貸款。

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