現(xiàn)在很多朋友對貸款其實并不了解，在申請貸款的時候沒有去規(guī)劃自己的債務(wù)，一般是聽中介的建議選擇貸款銀行，產(chǎn)品，導(dǎo)致資質(zhì)不能充分利用等情況。

　　如果出現(xiàn)這樣的沒有必要的負債，我們應(yīng)該一般可以用這6種方式來處理：

　　【一】循環(huán)授信替換非循環(huán)授信

　　有很多朋友做生意，會不定期使用資金，來進行商業(yè)操作。這樣的朋友就盡量不要使用非循環(huán)的貸款，要多用循環(huán)授信，隨借隨還的銀行貸款產(chǎn)品。不僅可以節(jié)省貸款費用，也能隨時可以有資金可用。

　　【二】長期貸款替換短期貸款

　　在資金一樣的情況下，貸款周期越長，還款壓力越小。如果目前的還款壓力太大，出現(xiàn)入不敷出的情況，可以使用長期貸款來替代短期的貸款，一定不要逾期，或者硬抗，最后導(dǎo)致債務(wù)不良的風(fēng)險加劇。

　　【三】先息后本貸款替換等額本息貸款

　　等額本息的意思是每月的還款金額相同，但是一段時間需要歸還一定的本金。這樣的資金利用率會下降，如果特別需要資金周轉(zhuǎn)的前提下，我們可以多使用先息后本的貸款。先息后本是不需要歸還本金的，只需要支付利息，對資金的利用率就可以達到更大化。

　　【四】單筆大額貸款替換多筆小額貸款

　　如果有很多小額貸款，還款的時候會非常麻煩，而且很容易逾期，還會影響到后期其他的貸款。所以，我們要進行債務(wù)整合，最簡單的方式就是用大額的貸款來替換小額的貸款。這種方式最適合有很多網(wǎng)貸和信用卡債務(wù)的朋友。而且有很多網(wǎng)貸和信用卡債務(wù)的朋友，很難辦理銀行低息貸款。

　　【五】低息貸款替換高息貸款

　　低息貸款代替高息貸款最直接、最明了的效果就是還款利息減少，特別是針對長期和大額的貸款，就算是降低了1%的年化利率，那也能節(jié)省很大一筆錢。

　　【六】抵押貸款替換信用貸款

　　抵押貸款的優(yōu)勢在于比信用貸款的額度更高，期限更長，利率更低，而且還款方式更靈活。所以要使用大額資金和長期資金的情況下，優(yōu)先考慮抵押貸款。如果已經(jīng)有一部分信用貸款了，可以用抵押貸款來替換，這樣才能讓自己的資產(chǎn)更大化的使用。

　　以上六種優(yōu)化方式都是最基礎(chǔ)的負債優(yōu)化操作，在實際應(yīng)用中，我們可能做不到最完美的方案。債務(wù)優(yōu)化只是在彌補錯誤，而我們應(yīng)該做的是不要犯錯。所以在進行貸款的時候，應(yīng)該對銀行的貸款產(chǎn)品有所了解。可以咨詢國祥金服客服經(jīng)理免費查詢?nèi)珖鞔筱y行的銀行產(chǎn)品和準入條件，選擇適合自己的銀行產(chǎn)品來嘗試貸款。

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